Kredītu apvienošana ar galvotāju vai ķīlu bieži izklausās pēc gudra veida, kā samazināt ikmēneša maksājumu. Tomēr zemāks maksājums ne vienmēr nozīmē zemākas kopējās izmaksas, un tieši šeit sākas bīstamākie pārpratumi. Manuprāt, nodrošinājums pats par sevi nav risinājums, tas tikai maina risku sadalījumu.
Īpaši viegli kļūdīties, ja lēmums tiek pieņemts steigā vai, salīdzinot piedāvājumus, uzmanība pievērsta tikai procentu likmei. Galvotājs uzņemas reālas saistības, bet ķīla var apdraudēt vērtīgu īpašumu, ja maksājumi vairs nav izpildāmi. Tāpēc pirms parakstīšanas jāvērtē ne tikai tas, cik maksāsiet mēnesī, bet arī tas, ko šis risinājums var maksāt ilgtermiņā.
Kāpēc nodrošinājums sadārdzina kredītu
Nodrošinājums kredītdevējam samazina risku, taču tas automātiski negarantē izdevīgāku piedāvājumu aizņēmējam. Kopējās izmaksas var palielināties garāka termiņa, papildu komisiju vai ar ķīlas noformēšanu saistītu izdevumu dēļ.
Salīdzina tikai ikmēneša maksājumu
Zemāks ikmēneša maksājums var rasties tāpēc, ka jaunajam aizdevumam noteikts garāks atmaksas termiņš. Tādā gadījumā budžets īstermiņā kļūst vieglāks, bet procentos samaksātā summa visā periodā var būt lielāka.
Lai salīdzināšana būtu objektīva, jāskatās kopējā atmaksājamā summa, gada procentu likme, komisijas un citi līguma nosacījumi. Pirms vērtēt piedāvājumu, noder arī nebanku kredītu apvienošana kā plašāks finanšu plānošanas jautājums, nevis tikai jauna maksājuma iegūšana.
Nenovērtē galvotāja atbildību
Galvotājs nav tikai formalitāte, kas palīdz saņemt apstiprinājumu. Ja aizņēmējs nepilda saistības, galvotājam var nākties iesaistīties parāda segšanā atbilstoši noslēgtā līguma nosacījumiem.
Kļūda rodas tad, ja galvotājs piekrīt, pilnībā neizlasot līgumu un neizvērtējot savas spējas segt iespējamo parādu. Šāds lēmums var ietekmēt arī viņa paša finanšu iespējas un attiecības ar aizņēmēju.
Ķīlu uztver kā garantiju
Īpašuma ieķīlāšana var palīdzēt iegūt finansējumu, taču tā nav bezriska alternatīva galvotājam. Ja saistības netiek pildītas, ķīla var kļūt par līdzekli parāda atgūšanai atbilstoši līgumam un piemērojamajām procedūrām.
Jāņem vērā arī īpašuma vērtēšanas un noformēšanas izmaksas, kā arī tas, ka īpašuma vērtība nākotnē var nebūt tāda pati kā aizdevuma saņemšanas brīdī. Tāpēc jāizvērtē, vai iespējamais ieguvums ir samērīgs ar risku zaudēt ķīlā nodoto aktīvu.
Kāpēc populārie argumenti maldina
Kredītu apvienošanai ar nodrošinājumu var būt pamatoti iemesli, taču ne katrs bieži dzirdēts arguments iztur rūpīgu pārbaudi. Īpaši uzmanīgi jāvērtē solījumi par tūlītēju ietaupījumu, vienkāršu procesu un pilnīgu finansiālā spiediena atrisināšanu.
Zemāks maksājums nozīmē ietaupījumu
Šis apgalvojums neiztur kritiku, ja maksājuma samazinājums panākts, būtiski pagarinot aizdevuma termiņu. Mazāka summa katru mēnesi var nozīmēt lielāku kopējo pārmaksu.
Pareizi ir salīdzināt vismaz divus scenārijus, esošo kredītu kopējās atlikušās izmaksas un jaunā aizdevuma kopējo atmaksājamo summu. Tikai tad var saprast, vai apvienošana patiešām samazina izmaksas vai vienkārši pārceļ tās uz vēlāku laiku.
Galvotājs atrisina kredītspēju
Galvotājs var uzlabot pieteikuma izskatīšanas iespējas, taču viņš nepadara aizdevumu lētāku un neizdzēš aizņēmēja finansiālās grūtības. Ja ienākumi un izdevumi nav līdzsvarā, jauns aizdevums var tikai atlikt problēmu.
Vispirms jānoskaidro, kāpēc nepieciešams nodrošinājums un vai aizdevuma maksājums būs izpildāms arī neparedzētu izdevumu gadījumā. Ja aizdevums nepieciešams ar sliktu kredītvēsturi un atbilde balstās uz cerību, ka nākotnē ienākumi noteikti pieaugs, lēmums jau sākotnēji ir pārāk optimistisks.
Ķīla dod labākus nosacījumus
Ķīla dažkārt var ietekmēt piedāvājuma nosacījumus, taču tā nenodrošina automātiski izdevīgāko risinājumu. Papildu izmaksas, ilgāks termiņš un īpašuma zaudēšanas risks var būt būtiskāki par šķietami pievilcīgāku likmi.
Piedāvājums jāvērtē kopumā, nevis pēc viena parametra. Ja ieguvums ir neliels, bet ķīlā nodotā īpašuma vērtība un nozīme ģimenei ir liela, risks var nebūt samērīgs.
Kā pieņemt pārdomātu lēmumu
Pirms izvēlēties kredītu apvienošanu ar galvotāju vai ķīlu, izveidojiet vienkāršu salīdzinājuma tabulu. Tajā iekļaujiet pašreizējo parādu atlikumus, ikmēneša maksājumus, jauno termiņu, kopējo atmaksājamo summu, komisijas un visas ar nodrošinājumu saistītās izmaksas.
Atsevišķi pierakstiet arī sliktāko scenāriju, kas notiks, ja ienākumi samazināsies, radīsies neparedzēti izdevumi vai maksājumu nāksies segt galvotājam. Ja lēmums šķiet izdevīgs tikai labākajā iespējamajā scenārijā, tas, visticamāk, nav pietiekami drošs.
Galvenā atziņa ir vienkārša, ķīla un galvotājs var palīdzēt noformēt aizdevumu, bet tie nevar aizstāt spēju to atmaksāt. Neļaujiet zemākam ikmēneša maksājumam aizēnot kopējās izmaksas un riskus. Salīdziniet nosacījumus, izlasiet līgumu un, pats galvenais, izmantojiet katram savu galvu uz pleciem.