Mājokļa iegāde Latvijā, strādājot citā valstī, var būt loģisks solis, ja plānojat atgriezties vai vēlaties veidot ilgtermiņa pamatu Latvijā. Taču šāds lēmums nav drošs tikai tāpēc, ka pašlaik ienākumi ir lielāki nekā Latvijā. Jāizvērtē, cik noturīgi būs jūsu ienākumi, kā mainīsies izdevumi pēc atgriešanās un vai kredītmaksājums paliks paceļams arī mazāk labvēlīgā situācijā.
Mājokļa kredīts ārzemēs strādājošiem var būt piemērots risinājums cilvēkiem ar stabiliem, pārskatāmiem ienākumiem un skaidru atgriešanās plānu. Savukārt, ja darba vieta, valsts vai ienākumu līmenis var drīz mainīties, aizņēmums jāvērtē piesardzīgāk.
Kad kredīts ir pamatots
Drošākais scenārijs ir tad, ja darbs ārvalstīs nav īstermiņa risinājums un ienākumi ir regulāri, dokumentējami un saņemti bankai saprotamā veidā. Liela nozīme ir arī tam, vai pēc atgriešanās Latvijā spēsiet saglabāt līdzīgu maksātspēju.
Pirms pieteikuma iesniegšanas vērts saprast, kādos gadījumos pieejams kredīts ārzemēs strādājošiem un kādus ienākumu apliecinājumus var prasīt kreditētājs. Tāpat ir vērts laicīgi sakārtot kredītvēsturi pirms mājokļa kredīta, jo tā var ietekmēt kreditētāja lēmumu un piedāvātos nosacījumus.
Par labu lēmumam parasti liecina šādi apstākļi:
- darba līgums vai ilgstoša sadarbība ar stabilu darba devēju;
- regulāri ienākumi bankas kontā;
- uzkrājums pirmajai iemaksai un neparedzētiem izdevumiem;
- skaidrs plāns, kur dzīvot un strādāt pēc atgriešanās Latvijā;
- kredītmaksājums, kas nav atkarīgs no virsstundām, prēmijām vai sezonāla darba.
Ja īpašums Latvijā ilgstoši stāvēs tukšs, jāņem vērā arī ikmēneša uzturēšanas izmaksas. Kredītmaksājums ir tikai viena daļa no kopējām saistībām.
Ienākumu svārstību risks
Ārvalstīs nopelnītā alga bieži ļauj ātrāk sakrāt pirmajai iemaksai un pārliecinošāk segt ikmēneša maksājumu. Tomēr lielāks ienākumu līmenis nenozīmē automātisku finansiālu drošību.
Darba maiņa, slimība, sezonāls pieprasījums vai pārcelšanās uz citu valsti var būtiski ietekmēt jūsu budžetu. Īpaši uzmanīgiem jābūt, ja ienākumi veidojas no stundas likmes, individuāliem pasūtījumiem vai īslaicīgiem projektiem.
Rēķiniet pēc zemākajiem ienākumiem
Budžetu nevajadzētu veidot pēc veiksmīgākā mēneša algas. Praktiskāk ir izmantot pēdējo 6 līdz 12 mēnešu zemāko regulāro ienākumu līmeni un no tā atskaitīt visus pastāvīgos izdevumus.
Ja kredītmaksājums ir ērti sedzams tikai pie pašreizējās algas, bet pēc atgriešanās Latvijā tas kļūtu smags, risks ir augsts. Šādā situācijā drošāka izvēle var būt lētāks īpašums, lielāka pirmā iemaksa vai nogaidīšana līdz stabilākam dzīves posmam.
Pārbaudiet likmju kāpumu
Mainīga procentu likme nozīmē, ka ikmēneša maksājums var mainīties. Tāpēc nepietiek izvērtēt tikai šodienas maksājumu. Jāaprēķina, kā budžets izturētu situāciju, ja procentu likme pieaugtu vai ienākumi saruktu.
Noderīgs princips ir veikt savu finanšu stresa testu, iekļaujot gan augstāku maksājumu, gan papildu izdevumus par īpašumu. Arī kredīta stresa tests palīdz atgādināt, ka jāvērtē ne tikai procentu likme, bet visas mājokļa iegādes izmaksas.
Nodokļi un valūtas jautājumi
Strādājot ārvalstīs, nodokļu un ienākumu dokumentu kārtība var būt sarežģītāka nekā cilvēkam, kurš algu saņem Latvijā. Kreditētājam var būt nepieciešami darba līgumi, algas lapiņas, konta izraksti, nodokļu deklarācijas vai citi ienākumu izcelsmi apliecinoši dokumenti.
Svarīgi ir savlaicīgi saprast arī savu nodokļu rezidences situāciju. Tā var ietekmēt deklarēšanas pienākumus un finanšu plānošanu, īpaši, ja dzīvojat vienā valstī, strādājat citā, bet nekustamais īpašums atrodas Latvijā.
Neaizmirstiet valūtas risku
Ja alga tiek saņemta citā valūtā, bet kredīts un īpašuma izdevumi ir eiro, valūtas kursa izmaiņas var palielināt reālo maksājuma slogu. Pat nelielas kursa svārstības ilgākā laikā var ietekmēt budžetu.
Šis risks ir mazāks, ja ienākumi ir eiro. Ja tie ir citā valūtā, finanšu rezervei jābūt lielākai, jo neparedzams valūtas kurss var sakrist ar ienākumu kritumu vai lielākiem mājokļa izdevumiem.
Izmaksas pēc atgriešanās
Pēc atgriešanās Latvijā bieži mainās ne tikai ienākumi, bet arī izdevumu struktūra. Iespējams, samazināsies alga, būs jāpērk auto, jāmaksā par bērnu aprūpi vai jārēķinās ar remontu jaunajā mājoklī.
Mājokļa iegādes budžetā jāparedz:
- pirmā iemaksa;
- īpašuma vērtēšana;
- notāra un zemesgrāmatas izmaksas;
- apdrošināšana;
- remonts un iekārtošana;
- komunālie maksājumi un apsaimniekošana;
- rezerve neparedzētiem izdevumiem.
Ja īpašums tiek pirkts pirms atgriešanās, jārēķinās arī ar tā pārvaldīšanu no attāluma. Tukšs dzīvoklis var prasīt regulāru uzraudzību, bet izīrēšana rada gan potenciālus ienākumus, gan papildu pienākumus un riskus.
Salīdziniet abus scenārijus
Lai izvērtētu, vai aizņēmums ir drošs, salīdziniet pašreizējo dzīvi ārvalstīs ar iespējamo dzīvi Latvijā. Galvenais jautājums nav tikai par to, vai kredītu varat saņemt, bet vai to varēsiet komfortabli maksāt vairākus gadus.
Pirkums pirms atgriešanās
Šis variants var būt piemērots, ja atrasts īpašums labā vietā, ir pietiekama pirmā iemaksa un atgriešanās termiņš ir diezgan konkrēts. Priekšrocība ir iespēja sagatavot mājokli dzīvei Latvijā jau iepriekš.
Mīnuss ir risks, ka plāni mainās. Ja atgriešanās tiek atlikta, jums var nākties vienlaikus segt dzīves izmaksas ārvalstīs un maksājumus par īpašumu Latvijā.
Pirkums pēc atgriešanās
Nogaidīšana bieži ir drošāka, ja nav skaidrības par darbu Latvijā vai vēlamo dzīvesvietu. Pēc atgriešanās būs vieglāk novērtēt vietējos ienākumus, ikdienas izdevumus un to, cik liels mājoklis patiešām nepieciešams.
Šim variantam var būt arī mīnuss, jo īpašuma cenas un kreditēšanas nosacījumi laika gaitā var mainīties. Taču lielāka skaidrība par savu finansiālo situāciju daudzos gadījumos ir vērtīgāka par steidzīgu pirkumu.
Praktisks drošības pārbaudes saraksts
Pirms uzņematies ilgtermiņa saistības, pārbaudiet, vai varat pozitīvi atbildēt uz šiem jautājumiem:
- Vai mani ienākumi ir regulāri un pierādāmi?
- Vai maksājumu spētu segt arī ar zemākiem ienākumiem?
- Vai man ir uzkrājums vismaz vairākiem ikmēneša izdevumiem?
- Vai esmu paredzējis visas īpašuma iegādes un uzturēšanas izmaksas?
- Vai zinu, ko darīšu ar īpašumu, ja atgriešanās plāni mainīsies?
- Vai pēc atgriešanās Latvijā man ir reālistisks darba un ienākumu plāns?
- Vai kredīta termiņš un maksājums atbilst manai riska tolerancei?
Jo vairāk atbilžu ir pārliecinošas un balstītas skaitļos, nevis pieņēmumos, jo drošāks būs lēmums.
Izvēlieties maksājumu ar rezervi
Kredīts Latvijā, kamēr darbs ir ārvalstīs, var būt finansiāli pamatots solis, ja tas palīdz savlaicīgi iegādāties mājokli un jūsu ienākumi ir stabili. Tomēr drošību nosaka nevis pašreizējās algas apmērs, bet spēja segt saistības arī tad, ja apstākļi mainās.
Praktiskākais risinājums ir izvēlēties tādu īpašumu un kredītmaksājumu, kas atstāj vietu uzkrājumiem, ikdienas izdevumiem un neplānotām situācijām. Ja budžets iztur gan ienākumu samazinājumu, gan augstākus mājokļa izdevumus, lēmums būs ievērojami drošāks.